“信联”定名“百行征信”数据如何共享成焦点

发布时间:2018-01-05 18:06:00   来源:金投网   作者:admin

试点3年而迟迟未下发的8张个人征信牌照,最终化零为整,被统一的个人征信机构所取代。央行1月4日发布公告,宣布正式受理百行征信有限公司(筹)(下称“百行征信”)的个人征信业务申请。

在征信业和互联网信贷业人士看来,统一法人主体有利于打破信息隔阂。摆在百行征信面前首要的任务异常迫切,就是降低征信数据使用成本。此外,各家股东怎样参与到百行征信的日常运营中?百行征信又将如何采集个人征信数据等问题成为后续的“重头戏”。

非试点公司无缘股东

“从去年中上旬开始,牵头单位和我们协调了快半年时间。我个人听到的一个说法是,像我们这种非试点公司的入股,遭到了部分试点公司的强烈反对。最后无缘股东单位,我确实有点遗憾,但也能够理解。”一名此前被曝出有望入股的公司高管告诉证券时报记者。

时间回溯至去年下半年,百度、京东、网易、360、小米、开鑫金服、宜信等坐拥搜索、电商、互联网信贷等数据的公司,和拥有海量通讯数据的移动运营商有望入股酝酿中的“信联”。这样的说法直到去年11月中国互联网金融协会第一届常务理事会的第四次会议时被打破:上述所有非试点单位均无缘股东单位,取而代之的是互金协会作为发起单位认缴股权36%,芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信等8家试点单位每家持股8%。这样的股权架构,也在1月4日得到了证实,当然只差监管一纸批复。

目前公布的待受理信联董监高名单也异常有意思:不是所有的试点单位都有代表进入董事会:三马旗下的征信公司(芝麻信用、腾讯征信、前海征信)外加考拉征信和华道征信,均有代表进入董事会;而中诚信征信、中智诚征信、鹏元征信3家试点单位代表,则进入监事会。

一名接近百行征信的知情人士称,在除中国互金外的其他8家股东中,尚有股东单位的入股资金未完全到位。

征信数据如何共享

在消费金融业态井喷、各路背景的机构掘金互联网信贷市场的眼下,个人征信数据的共通与使用尤为重要。

“我认为个人征信行业应该是公益性的、独立的、中立的,不能有任何的倾向性,且应具有普惠性。现在有一个很棘手的问题:对于首贷户,我们每放出一笔贷款,需要花费20元查一次央行征信。这对于真正利用互联网大数据做普惠金融的机构,是一笔不小的负担。希望百行征信的落地,能让征信查询成本降下来。”一名大型互联网信贷平台高管向记者直言。

各家股东怎样参与到百行征信的日常运营中?百行征信如何采集个人征信数据等关键问题成为后续的“重头戏”。记者从多方了解到,这一推动过程所面临的困境不少,一些涉及股东如何参与日常运营等方面的问题仍未敲定,目前尚处内部讨论阶段。

“各方对于信联究竟如何运营还没定好,8家机构拿出多少个人征信数据与百行征信共享也在博弈。”一接近信联的消息人士对记者称。互金协会方面是希望8家机构能够把所有数据都接入共享,但并不是说8家机构不愿共享数据,主要原因还是配套的利益分配机制没定好。

北京一位个人征信行业的专业人士表示,出于自身业务保护和商业利益的考虑,各平台不愿主动将数据共享;更为重要的是,各家平台对于个人信用评价的模型算法都不太一样,出于保护个人信息的考虑,各家平台对外输出的通常是针对个人标签化的信用评价,而非涉及隐私的个人具体信息。因此,对于百行征信而言,如果只是单纯从各家平台搜集这类标签化的信用评价,其实意义并不大。

另外,一名征信业人士告诉记者:银行做个人放贷业务时,除看央行征信中心的信息外,不少银行也会和8家征信机构中的一家合作。但若百行征信正式落定,银行就不会选择和这8家之一合作,而是统一选择百行征信。这对于这8家公司而言,一定程度上会影响到其输出核心数据的动力。

8张牌照无疾而终

据记者了解,早在首次说要颁发牌照的2015年,央行科技司以及金融电子公司的专家即对上述8家试点单位进行检查,“先检查的是深圳和杭州的机构,然后是北京的几家公司。”一位知情人士回忆。他透露,当时检查内容主要包括综合业务、组织架构、内控制度和技术体系四个大项,每个大项下面都有很多细节问题,“比如技术体系就包括技术架构、机房建设、数据安全性、系统部署等内容。”

据了解,除以上四大项外,央行对内控制度的关注相对较多。“当时他们反复检查的核心内容就是业务的合规性,采集信息是否会引起法律问题。”上述华北地区征信机构高管表示。

再后来,去年央行征信管理局局长万存知发文指出,8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够,而且也不太遵守。

换言之,央行几番检查了两年多的合规和内控问题,直至去年也还是不能完全解决。这或许也是监管考虑以统一组织代替8张牌照的原因。

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