P2P车贷的优势在哪

  近三年来,行业内对以车贷为代表的P2P小额业务领域的关注度可谓是持续攀升。之所以会出现这样的情况,主要原因还在于“限额令”的颁布。在8月24日银监会正式发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中,监管层明确规定了借款人在网贷平台的借款上限。政策对P2P单个项目规模的控制,似乎也预示了P2P行业将向小额业务领域过渡的发展方向。

  笔者作为P2P车贷领域的较早一批从业者,始终对车贷业务的发展持有乐观态度,尤其是在当前的行业环境下,不管是日益旺盛的市场需求还是导向清晰的监管政策,都充分表明了国内车贷领域还蕴藏着巨大的机遇。

  一、车贷资产的天然优势

  国内P2P行业从2007年开始萌芽,经过近十年的发展,如今P2P市场上的金融产品种类足以用“丰富多样”来形容了,这也意味着P2P平台在资产端的发展上有足够多的选择,综合型平台可以同时兼营房产抵押借款、中大型企业借款、政信工程融资、供应链金融、票据、保理等多项业务,而规模相对较小的平台则可以专注于一种细分业务的开发,例如主营车辆抵押借款的车贷平台、服务小微借款用户的个人信用借贷平台等等。如今在政策对借款人借款余额设置上限的情况下,并结合国内不完善的征信基础及趋于保守的投资环境来看,本人觉得车贷是最适合P2P平台的小额化业务方向之一。

  第一,作为从业者,首要考虑的就是平台的战略定位,即基于P2P行业在金融体系中的位置来确定平台本身的发展方向。以本人的从业经验为例,2014年我正式入行时,先确定了一件事:P2P行业是作为传统金融机构的补充而存在的,我们不可能跟银行抢生意,也不可能抢得过银行。基于这一定位,P2P平台想要长远发展,几乎只有一条路能够走得通,就是在银行不做的“脏活累活”中找到一个细分领域,逐渐发展出自己的核心竞争力。通常,银行的主营业务是大额企业信贷业务、房贷业务、以信用卡为代表的标准化小额信贷业务。而那些需要运用大量人力物力的、小额非标准化信贷业务就是银行不爱做的业务,因此也成了传统的民间金融主营业务。

  第二,车贷属于小额、可标准化的金融业务,利于平台的可持续发展。在传统的民间金融业务中,有三种最为常见。一种是现金类业务,例如:赎楼垫资,这类业务往往需要平台投入大量人力,而且业务周期较短,不利于平台积累优质客户资源;第二种是小额信贷业务,也是市面上大多数小额贷款公司的主要业务,小额信贷的优点是市场容量巨大,缺点则是在现阶段不完善的征信体系下容易累积大量逾期坏账,因此风控难度很大,对平台的风控能力提出了较高的要求;第三种是车贷业务,相比小额信贷而言,早期车贷市场容量是不大的,而且我们发现有一部分客户是属于被小额信贷排斥的次级客户,需要平台花费大量的人力物力对客户进行跟踪,从贷前到贷中、贷后的每个环节都需要极其专业的风控技术手段,但车贷业务的优点恰恰就体现在贷后处置上,不同于无抵押的小额信贷,车贷业务有车辆作为抵押物,贷后处置难度降低了不少,也为车贷平台在贷前环节形成核心竞争力之前留足了缓冲期。整体而言,车贷业务是非常容易标准化的产品,而标准化也就意味着可规模化,这种业务本身就具有良好的扩张性,对P2P平台的规模化发展是十分有利的。

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