乐信IPO背后:被隐去的现金贷和“理直气壮”的校园贷

发布时间:2018-01-12 12:57:31   来源:网络   作者:匿名

  古泉君: “ 趣店的老对手——乐信也上市了,同样是在纳斯达克,同样是做校园分期起家的现金贷业务,面对消费金融监管的日益完善,未来乐信又将走向哪个分岔路口? ”

乐信IPO背后:被隐去的现金贷和“理直气壮”的校园贷

  距离趣店上市不到一个月,老对手乐信也正式递交了IPO招股书。

  不同于趣店在市场的火热,在迎来现金贷监管后上市的乐信显得有些黯淡,融资额也从最初的5亿美元,缩水到了1.08亿美元。

  虽然同样起步于校园分期购物,但两家公司的走向相差甚远。

  遭遇监管后,趣店宣布退出校园分期业务,发力现金贷,获得巨额利润的同时,却又陷入现金贷最强监管之中。

  而乐信的走向完全相反,将校园贷视为培养用户负责任的支出,坚持给在校大学生提供一定额度。另一方面关闭现金贷平台“提钱乐”,将其放在分期乐的其中一个标签。

  在此之前,他们在单行道上一路向前,而现在两家公司站在命运的十字路口,一个向左,一个向右。

乐信IPO背后:被隐去的现金贷和“理直气壮”的校园贷

  乐信集团CEO肖文杰

  校园分期购物争夺战

  2017年10月,分期乐上线并开始在学校做推广,肖文杰设计了第一版传单,在广州大学城发放。为了传单能达到效果,分期乐甚至将把宿舍作息时间、阿姨打扫卫生时间都记下来,以免做无用功。发传单收到了成效。当天就有学生下单买了一部三星手机,并由当时的产品总监亲自送货到门。

  肖文杰心里明白,分期乐模式可复制性强,必须要有先发优势。可他还是慢了一步。

  半年后的2017年3月21日,罗敏的趣分期在北京上线运营,同样在学校里通过发传单来获取首批用户。

  但罗敏的速度很快,等到4月分期乐北京营销中心开始筹建的时候,罗敏已将眼光移向了北京之外的地方,6月底已经开通了15个省。

  而此时,分期乐才刚刚完成了6个地区的布局。

  “你先冲上去,打赢了再想为什么这枪出错了,子弹卡壳了。”罗敏这样解释他的战术。

  而在肖文杰看来,创业公司必须先低成本试错,再进行规模化复制。“关于实现可复制增长,有三点很关键:一是小范围“打样”,低成本试错,精确计算投入产出比;二是执行动作标准化;三是规模复制,获取指数级增长。”

  随着分期乐攻城掠地,业务量也呈现爆发式增长。2017年下半年,分期乐交易额突然飙升至一个亿,导致整个资金链全线吃紧。最长时候欠了用户20多天的货发不出去,用户把客服电话打爆了,抱怨、投诉蜂拥而至。

  肖文杰谈到这件事还显得有些后怕,“每天睁开眼睛第一件事就是看昨天用户还款还了多少,我又可以买多少台手机发货发出去了。”这是一个非常惨重的教训,正是整个市场争夺最关键的时候,由于资金端的供给不足,导致整个公司都出现问题。为此,分期乐做了桔子理财,建立自己的资金渠道。

  麻烦一个接着一个。2017年12月,肖文杰再度被逼入绝境。

  为了快速抢占市场,罗敏率先发起了价格战。当时业内普遍收取的利率年化都在30%。趣分期直接砍了一半,宣布永久五折。

  竞争对手开始大幅降价,分期乐面临巨大压力。犹豫了一个星期,肖文杰决定迎战。理由很简单:如果今天不降价,3-5个月内业务数据可能不会下降,但是市场份额会受到一定影响。在创业早期,一定要尽早占据更大的市场份额。

  最终,分期乐降价降的比对手还多,销售额也呈现爆发性增长,并顺利获得了来自DST的B轮融资和京东的C轮融资。

  “理直气壮”的校园贷

  互相竞争中,校园贷市场不断壮大,由此引发的问题也不断爆发。

  2017年,校园贷问题频现,跳楼、裸条将其推向风口浪尖,成为安全、诈骗、经济、民生的重灾区。2017年4月,教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制,同时,建立校园不良网络借贷应对处置机制。

  面临校园贷监管,趣分期和分期乐走了完全不同的两条路。

  2017年9月,趣分期宣布退出校园分期市场,专注于非信用卡人群的消费金融业务。当时就有专家分析称“退出市场是校园贷最好的转型”。

  而分期乐至今仍未放弃这一主业,而且面临更进一步的监管仍显得“理直气壮”。

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